2020 : עידן המזומן הסתיים, מה יהיה חדש בעולם התשלומים?

בסין ובהודו כבר כמעט לא משלמים במזומן, בשוודיה המזומן יצא מהמחזור, בעולם השלישי ובסקנדינביה משלמים בעיקר בסמאטרטפון, אך מה המחיר? אובדן הפרטיות. והמטבע העולמי החדש יהיה מטבע קריפטו או אולי היואן הסיני

אלעד עדן 2020

אלעד עדן מציג את עולם הפיננסי 2020

בנק חדש בישראל

בחודש ספטמבר בשנת 2019 אירוע מהותי התרחש בעולם הפיננסי בישראל. לראשונה, אחרי ארבעה עשורים, אישר בנק ישראל להקים בנק חדש בישראל. הרישיון הוענק לבנק דיגיטלי שאותו מובילים מריוס נכט ואמנון שעשוע. נכט ושעשוע הם שניים מענקי ההייטק המקומי, בעוד שהבנק האחרון שהוקם בישראל היה בנק פועלי אגודת ישראל. השוני בין הזהות של שני הבנקים האחרונים שקיבלו רישיון מבטא את הדרך שעברה ישראל בעשורים האחרונים ובנוסף מייצג מגמה עולמית.

 

ההחלטה של בנק ישראל לא התקבלה בחלל ריק. חדוה בר, המפקחת על הבנקים שתפרוש בקרוב מתפקידה, סיפרה ל"גלובס" על הרקע. "לפני מספר שבועות", אמרה, "חזרנו הנגיד, פרופ' אמיר ירון, ואני, מביקור עבודה בהודו. יש היבטים שבישראל אנו בפיגור לעומתם – מערכת התשלומים היא אחד מהם. שם בדוכני רחוב משלמים באמצעות הארנק הדיגיטלי בסמארטפון. לשוק הזה נכנסו שחקנים טכנולוגיים לא בנקאיים, שמאפשרים העברת כספים, כמו ווטסאפ, גוגל פיי וגם חברת סלולר מקומית שמספקת שירותי תשלומים".

 

איך ייראה הכסף ב-2030? את התשובה ניתן למצוא בהודו, סין ובמדינות נוספות שמוותרות בהדרגה על המזומן לטובת שימוש בארנק דיגיטלי. המגרש שבו שיחקו בעבר בנקים ובתי השקעות נפתח לרווחה וכיום מתחרות בו ענקיות טכנולוגיה וחברות פינטק צעירות, רזות וזריזות שחולמות לשנות את תחומי הביטוח והתשלומים.

2030 ! איך יראה הכסף

ארנקים דיגיטליים שמשמשים לתשלום נחשבים לכסף קטן יחסית. הכסף הגדול נמצא בשירותים פיננסיים, מונח שמתייחס בעיקר לביזנס העיקרי של הבנקים – הלוואות. כמה גדול העסק הזה? ביולי השנה דיווח בלומברג שהבנק הדיגיטלי של מייסד עליבאבא והאיש העשיר באסיה ג'ק מא, הלווה בארבע שנות קיומו סכום של 290 מיליארד דולר למגזר העסקים הקטנים.

המיזם הדיגיטלי הזה משגשג במידה רבה הודות לפגיעה בזכויות האזרח של תושבי סין. היכולת להעמיד הלוואות בהיקף עצום ללווים לא מתוחכמים מתבססת על האפשרות לעקוב אחרי היסטוריית התשלומים וניטור של כ-3,000 פרמטרים, כולל הפעילות ברשתות החברתיות.

בלי חקיקת פרטיות מגבילה, הצליח הבנק לספק הלוואות לכ-16 מיליון חברות קטנות, בריבית ממוצעת של אחוז אחד בלבד, ולשפוך חביות של דלק אל תוך מנוע הצמיחה של הענק האסיאתי.

מטבעות הקריפטו ושנת 2020

המהפכה הפיננסית שעוברת סין מתנהלת במקביל לדיון שנערך במערב על פרטיות ורגולציה. אחת הדוגמאות לכך היא ליברה, המטבע הקריפטוגרפי שהשיקה פייסבוק עם קואליציה של תאגידים, שכרגע עתידו לוט בערפל.

תהליך נוסף שהתרחש בעשור החולף הוא צמיחת הביטקוין. המטבע הקריפטוגרפי הראשון לא נעלם לשום מקום. להיפך. על פי נתונים שפורסמו בחודש מאי, מספר העסקאות בביטקוין שבר את השיא שנקבע בימי ה"הייפ" בנובמבר 2017. נבואות הזעם על הונאת פונזי והטענות שלפיהן "הבנקים לא ירשו", התגלו כתלושות מהמציאות.

לאן הולך הביטקוין? בשנה החולפת התפרסם מאמר מכונן פרי עטו של כותב המכונה PlanB שמעריך שבעתיד הנראה לאין הביטקוין ינצח את הזהב ויהפוך לנכס היציב והמבוקש ביותר על פני כדור הארץ.

את הביטקוין ייסד סאטושי נאקאמוט (שם עט של איש או קבוצת אנשים שאיש לא יודע מי הם). ככל שעובר הזמן מתברר ש נאקאמוטו, יהיה מה שיהיה, הקדים את זמנו. הביטקוין מציע אלטרנטיבה לשיטה הקיימת שמבוססת על הר של חובות. בחודש החולף ההר הזה גבה בעוד שלושה טריליון דולר וטיפס לרמה מבהילה של 188 טריליון דולר.

הזירה הפיננסית מבעבעת והעתיד צופן בחובו סערות. האם הביטקוין או המטבע הסיני יואן (רנמינבי) ייטלו את הבכורה מהדולר? האם ענקיות הטכנולוגיה ייטלו את הבכורה מהבנקים או שהן יפעלו לצידם ויציעו למשתמשים פעולות כלכלית שטרם הכרנו?

החלפת כספים בהונג קונג. /  צילום: רויטרס Tyrone Siu

 החלפת כספים בהונג קונג. / צילום: רויטרס Tyrone Siu

כיצד יגיע השינוי

שאלה נוספת היא האם השינויים יתרחשו באופן הדרגתי או ינבעו ממשבר נוראי? כך או כך, הפור נפל. הכסף מונח על השולחן ומתנהל סביבו דיון ציבורי והעובדה הזאת היא סוג של מהפכה.

בעשורים האחרונים היחס לשיטה הכלכלית והמוניטרית מצד הציבור הרחב, היה במידה רבה כאל דבר מה טבעי. בעבר הלא רחוק יסודות השיטה המוניטרית היו נושא לדיון ציבורי וסוגיה פוליטית חשובה. קיימת אפילו טענה שדרך האבנים הצהובות עליה צעדה דורותי בספר "הקוסם מארץ עוץ" היא בעצם משל כלכלי מתוחכם.

האם בעשור הקרוב יגלו ההמונים ממה בנוי הכסף וכיצד הוא זורם, וייצאו בשל כך לרחובות? קשה להאמין. עם זאת, לא בטוח שיש בכך צורך. כל עוד המידע זורם באופן חופשי, נקווה שהוא יאפשר למערכת לתקן את עצמן באופן טבעי.

משה חוגג נעקץ בסכום משמעותי ברכישת מטבע

מנכ"ל חברת הטלפון שהקים טלפון בלוקצ'יין הראשון Sirin Labs, משה חוגג (שהוא גם מבעלי בית"ר ירושלים) פירסם פוסט בפייסבוק בקבוצת ביטקויין וסיפר כי כאשר ניסה לרכוש מטבע חדש, GRIN, שילם עבור המטבע סכום גדול אך לא קיבל תמורה.

משה חוגג חושף עקיצה בעולם הביטקויין והמטבעות הוירטואליים, הפוסט של חוגג כך מספר אלעד עדן מאפשר הצצה לממדי ההונאות שמתחוללות בעולמות הוירטואליים וממחיש עד כמה הסכנה קיימת בזמן שיזם מנוסה ומשקיע שהרוויח מיליוני שקלים מסחר במטבעות נפל קורבן לתרגיל.

משה חוגג הוא היזם שעומד מאחורי מיזם טלפון הבלוקצ'יין Sirin Labs שגייסה במטבעות וירטואליים סכום של למעלה מ-150 מיליון דולר וזאת לשם פיתוח סמארטפון חדשני שישמש כארנק דיגיטלי ושימושים נוספים אחרים על רשתות בלוקצ'יין

משה חוגג פותח חנות חדשה

סירין לאבס פותחת את החנות הראשונה שלהם בלונדון הבעלים של סירין הוא היזם משה חוגג

.

רק לאחרונה פתחה את חנות המותג הראשונה שלהם בלונדון והחלו למכור טלפונים ללקוחות.

ביום שלישי השבוע פרסם משה חוגג פוסט בפייסבוק בו הוא מספר על תרגיל עוקץ שעשו לו שני אנשים מקהילת הביטקויין, וזאת כאשר ניסה לרכוש את המטבע הדיגיטלי החדש Grin שבקרוב תורחב הסקירה שפורסמה אתמול. משה חוגג מספר בפוסט כי הוא חיפש מתווך שימש כנאמן בעסקת רכישת המטבע החדש ובאמצעות חבר הגיע למתווך זה, ודרכו הגיע לכורה של המטבע החדש. הנאמן המליץ על המוכר. אלעד עדן מספר כי חוגג העביר את התשלום לנאמן אך מרגע העברת התשלום הנאמן נעלם כמו גם המוכר.

משה חוגג (אלעד עדן) מספר אודות תרגיל שחווה

הפוסט בפייסבוק של משה חוגג

אלעד עדן ממליץ כי רכישות של מטבעות וירטואליים, ודאי מטבעות חדשים יעשו באמצעות בורסות OTC ולא ישירות בין הסוחרים עצמם (P2P) לעיתים, כאשר מתעוררות בעיות, תשלום העמלה לבורסה מבטיח כי הכסף לא ילך לאיבוד או חלילה ייעקץ על ידי הצד השני לעסקה.

המטבע הקריפטו החדש – GRIN

אונגליסטים של קהילת הקריפטו העולמית והישראלית מפרסמים כי המדובר הוא בדבר החם הבא, "ביטקויין 3.0".

מתחרה חדש לביטקויין הופיע בשבוע האחרון.

 

מיזם GRIN העלה לאויר לא מזמן את אתר האינטרנט שלהם – https://grin-tech.org,

אפשר גם להציץ בערוץ הטוויטר שלהם שהכפיל את עצמו תוך שבוע ל-12K עוקבים – https://twitter.com/grinmw

 

(עדכון אחרון 23/01/2019)

מזל טוב !! הביטקויין חוגג עשר שנים – מאמר ראשון בסדרה

  • הביטקויין הפך ממטבע ששווה אלפית הדולר בראשית דרכו למטבע שערכו בשוק מעל 500 מילארד דולר, תוך עשר שנים בלבד

  • הטכנולוגיה שעומדת מאחורי הביטקויין, טכנולוגיית הבלוקצ'ין, אומצה על ידי חברות מפורצ'ן 500 – למשל ג'י פי מורגן, וענקיות טכנולוגיה כאמזון ופייסבוק

  • מרבית השווקים הפיננסיים עדיין סקפטיים להפיכתו של הביטקויין למטבע לגיטימי כאמצעי תשלום או אפיק השקעה

עשור לביטקויין

היום, לפני עשר שנים – הבנק האמריקאי ליהמן ברדרס הכריז על חדלות פרעון, והכלכלה העולמית נכנסה למיתון, אז החל להבשיל הרעיון של מטבע חלופי שישמש כתחלופה עתידית לדולר. הביטקויין שחוגג היום עשור – הפך למהפכה מדהימה בכל הקשור לתשלומים דיגיטליים.

מיהו סטושי?

הסיפור המעניין ביותר אודות הביטקויין הוא אודות המייסד שלו. המטבע הומצא על ידי מתכנת מסתורי העושה שימוש בשם סטושי נקמוטו. הוא פרסם לפני כעשור את הדף הלבן (white paper) של המטבע, סטושי טען בעבר כי הוא יפני. מומחים טוענים כי הדבר אינו אפשרי בשל רמת האנגלית המרשימה של סטושי ורמת הקוד בו נכתב התוכנה שמאחורי המטבע שאינם מתאימים למתכנתים יוצאי יפן.

הביטקויין חוגג עשור אבל עדיין לא יודעים מי הוא סטושי. יש אין סוף תיאוריות קונספירציה ורמזים, שימוש בביטויים שמקורם באנגלית בריטית על ידי סטושי הובילו למחשבה כי הוא בכלל בריטי. בעוד שאחרים, טוענים שרשומות על מיילים שנשלחו על ידו מעידים כי הוא פיני או אירי. מייסד טסלה, אילון מוסק, הכחיש את הטענה כי הוא סטושי. סטושי נעלם מהרדאר אי שם במהלך שנת 2011 , אך הוא לא עזב בידיים ריקות. חוקר ארגנטינאי בשם סרג'יו דמיאל לרנר מעריך כי לסטושי יש כמיליון מטבעות ביטוקיין ששויים בשוק היום מתקרב ל-6.2 מילארד דולר.

 

ביטקווין. 

 

 

 

מטרתו של הביטקויין

המטרה המקורית של הביטקויין הייתה ברורה – להיות לפתרון בין צרכן לצרכן (P2P) של כסף אלקטרוני שיאפשר ביצוע תשלומים ישירות בין צד אחד לשני ללא צורך במוסדות פיננסיים. הרעיון של סטושי היה לפתרון של בעיה שמטבעות דיגיטליים אחרים נכשלו בה, למשל דיגיקאש בשנות ה-90.

על מנת שהתשלומים לא יצריכו מעורבות של צד שלישי כמו למשל בנק, הביטוקיין סומך על "סוכני הפצה", שיהיו גלויים לכולם ויאמתו שהכסף אכן החליף ידיים. הרשת מתעדת את הטרנזקציות ורושמת אותם בשרשרת מתמשך (chain), וכך מייצרת תיעוד שאינו ניתן לשינוי כי הוא מתועד במספר מקומות שונים ברשת האינטנרט. הטכנולוגיה הזו מוכרת כיום כבלוקצ'יין ומיושמת כיום גם בתחומי הרפואה, החקלאות ואף המשכנתאות ושילוח ימי.

בהמשך בסדרת הכתבות בנושא, "הביטקויין חוגג עשור" נלמד כיצד הביטקויין הפך למטבע כה נפוץ. היום בו הוא הגיע ל-20,000$ למטבע אחד, והקריסה של בורסת Mt.Gox

 

 

3 סיבות מדוע הביטקויין צנח מתחת ל-6,000$ – מאמר הסוקר את התנהלות השווקים בשבוע האחרון

נפילה של למעלה מ-40% תוך שבוע הביאה את הביטקויין לצנוח לשער הנמוך ביותר מזה שנתיים. מאמר קצר המונה 3 סיבות עיקריות מדוע זה קרה.

אלעד עדן

גם אתר דה מרקר כמו אלעד עדן – מעדכן את הקוראים אודות הצניחה במחירי הביטקויין

אתר הביטקויין הגדול – קוין מרקט קאפ – CMC  מעדכן כי הבוקר הביטקויין נסחר ברמה של 5,950$ – 6,100$, הדבר מהווה נפילה של קרוב ל-70% מהשיא אליו הגיע בחודש דצמבר. הצניחה החדה במחירי הביטקויין בבורסות של מטבעות הקריפטו ברחבי העולם מעידה על פאניקה של ממש בשווקים, שווי השוק של מטבעות הקריפטו צנח לראשונה מתחת ל-200 מיליארד דולר. משקיעי הקריפטו איבדו ביממה האחרונה עשרות מיליארדי דולרים.

אלעד עדן מעדכן כי להתנהגות זו של השווקים יש מספר סיבות חלקן גם אינן רציונליות, אך הבסיס להתנהלות האחרונה אפשר להבין מ-3 הנקודות העיקריות, הסיבות אינן קשורות אחת לשנייה אבל רצף אירועים כרך את השלוש גם יחד ויצר אירוע נקודתי שהוא כנקודת משבר בנושא:

 

1. הממשלה הסינית סוגרת על הקריפטו

בתקופה האחרונה פעולות רבות מבוצעות על ידי הממשלה הסינית להפסיק את הכרייה של מטבעות הביטקויין כמו גם את הסחר במטבעות הקריפטו. לדבר משמעות רבה מאוד כי מרבית חוות הכרייה נמצאות במדינה הסינית .במקביל אסרו הרשויות הסיניות הנפקות ראשוניות של מטבעות (ICO).

2. הבורסות בעולם נפלו

בשבוע האחרון מרבית הבורסות ברחבי העולם כמו גם וול-סטריט צנחו. התנהלות זו הובילה את המשקיעים לחשוש ששיפור או התחממות בכלכלה האמריקאית יוביל להעלאת ריבית על ידי ראש הפדרל ריזרב. הדבר יוביל לפיחות בכדאות להשקעה בהשקעות ספקולטיביות כמו מטבעות וירטואליים ומניות.  משקיעים המעוניינים להבטיח את כספם ינהרו לזהב וימשכו את הכסף מהשקעות הקריפטו.

3.עלויות הכרייה עולות

לדעתו של עדן צריכת החשמל המוגברת שגורר ייצור הביטקויין צפויה להוביל לכך שהרגולטורים השונים כפי שכבר קרה בסין, יפעלו על מנת שלא לאפשר להמשיך התנהלות זו. במקביל צניחת מחירי הביטקויין מובילה לכך שכדאיות הייצור פוחתת משמעותית (ב-70% ליתר דיוק) וככל והדבר ימשך נראה יותר ויותר שחקנים שיוצאים מהשוק. הדבר יוביל לכך שתבוצע פחות פעילות כריית מטבעות

 

עדכון זמן אמת על שער הביטקויין: