2020 : עידן המזומן הסתיים, מה יהיה חדש בעולם התשלומים?

בסין ובהודו כבר כמעט לא משלמים במזומן, בשוודיה המזומן יצא מהמחזור, בעולם השלישי ובסקנדינביה משלמים בעיקר בסמאטרטפון, אך מה המחיר? אובדן הפרטיות. והמטבע העולמי החדש יהיה מטבע קריפטו או אולי היואן הסיני

אלעד עדן 2020

אלעד עדן מציג את עולם הפיננסי 2020

בנק חדש בישראל

בחודש ספטמבר בשנת 2019 אירוע מהותי התרחש בעולם הפיננסי בישראל. לראשונה, אחרי ארבעה עשורים, אישר בנק ישראל להקים בנק חדש בישראל. הרישיון הוענק לבנק דיגיטלי שאותו מובילים מריוס נכט ואמנון שעשוע. נכט ושעשוע הם שניים מענקי ההייטק המקומי, בעוד שהבנק האחרון שהוקם בישראל היה בנק פועלי אגודת ישראל. השוני בין הזהות של שני הבנקים האחרונים שקיבלו רישיון מבטא את הדרך שעברה ישראל בעשורים האחרונים ובנוסף מייצג מגמה עולמית.

 

ההחלטה של בנק ישראל לא התקבלה בחלל ריק. חדוה בר, המפקחת על הבנקים שתפרוש בקרוב מתפקידה, סיפרה ל"גלובס" על הרקע. "לפני מספר שבועות", אמרה, "חזרנו הנגיד, פרופ' אמיר ירון, ואני, מביקור עבודה בהודו. יש היבטים שבישראל אנו בפיגור לעומתם – מערכת התשלומים היא אחד מהם. שם בדוכני רחוב משלמים באמצעות הארנק הדיגיטלי בסמארטפון. לשוק הזה נכנסו שחקנים טכנולוגיים לא בנקאיים, שמאפשרים העברת כספים, כמו ווטסאפ, גוגל פיי וגם חברת סלולר מקומית שמספקת שירותי תשלומים".

 

איך ייראה הכסף ב-2030? את התשובה ניתן למצוא בהודו, סין ובמדינות נוספות שמוותרות בהדרגה על המזומן לטובת שימוש בארנק דיגיטלי. המגרש שבו שיחקו בעבר בנקים ובתי השקעות נפתח לרווחה וכיום מתחרות בו ענקיות טכנולוגיה וחברות פינטק צעירות, רזות וזריזות שחולמות לשנות את תחומי הביטוח והתשלומים.

2030 ! איך יראה הכסף

ארנקים דיגיטליים שמשמשים לתשלום נחשבים לכסף קטן יחסית. הכסף הגדול נמצא בשירותים פיננסיים, מונח שמתייחס בעיקר לביזנס העיקרי של הבנקים – הלוואות. כמה גדול העסק הזה? ביולי השנה דיווח בלומברג שהבנק הדיגיטלי של מייסד עליבאבא והאיש העשיר באסיה ג'ק מא, הלווה בארבע שנות קיומו סכום של 290 מיליארד דולר למגזר העסקים הקטנים.

המיזם הדיגיטלי הזה משגשג במידה רבה הודות לפגיעה בזכויות האזרח של תושבי סין. היכולת להעמיד הלוואות בהיקף עצום ללווים לא מתוחכמים מתבססת על האפשרות לעקוב אחרי היסטוריית התשלומים וניטור של כ-3,000 פרמטרים, כולל הפעילות ברשתות החברתיות.

בלי חקיקת פרטיות מגבילה, הצליח הבנק לספק הלוואות לכ-16 מיליון חברות קטנות, בריבית ממוצעת של אחוז אחד בלבד, ולשפוך חביות של דלק אל תוך מנוע הצמיחה של הענק האסיאתי.

מטבעות הקריפטו ושנת 2020

המהפכה הפיננסית שעוברת סין מתנהלת במקביל לדיון שנערך במערב על פרטיות ורגולציה. אחת הדוגמאות לכך היא ליברה, המטבע הקריפטוגרפי שהשיקה פייסבוק עם קואליציה של תאגידים, שכרגע עתידו לוט בערפל.

תהליך נוסף שהתרחש בעשור החולף הוא צמיחת הביטקוין. המטבע הקריפטוגרפי הראשון לא נעלם לשום מקום. להיפך. על פי נתונים שפורסמו בחודש מאי, מספר העסקאות בביטקוין שבר את השיא שנקבע בימי ה"הייפ" בנובמבר 2017. נבואות הזעם על הונאת פונזי והטענות שלפיהן "הבנקים לא ירשו", התגלו כתלושות מהמציאות.

לאן הולך הביטקוין? בשנה החולפת התפרסם מאמר מכונן פרי עטו של כותב המכונה PlanB שמעריך שבעתיד הנראה לאין הביטקוין ינצח את הזהב ויהפוך לנכס היציב והמבוקש ביותר על פני כדור הארץ.

את הביטקוין ייסד סאטושי נאקאמוט (שם עט של איש או קבוצת אנשים שאיש לא יודע מי הם). ככל שעובר הזמן מתברר ש נאקאמוטו, יהיה מה שיהיה, הקדים את זמנו. הביטקוין מציע אלטרנטיבה לשיטה הקיימת שמבוססת על הר של חובות. בחודש החולף ההר הזה גבה בעוד שלושה טריליון דולר וטיפס לרמה מבהילה של 188 טריליון דולר.

הזירה הפיננסית מבעבעת והעתיד צופן בחובו סערות. האם הביטקוין או המטבע הסיני יואן (רנמינבי) ייטלו את הבכורה מהדולר? האם ענקיות הטכנולוגיה ייטלו את הבכורה מהבנקים או שהן יפעלו לצידם ויציעו למשתמשים פעולות כלכלית שטרם הכרנו?

החלפת כספים בהונג קונג. /  צילום: רויטרס Tyrone Siu

 החלפת כספים בהונג קונג. / צילום: רויטרס Tyrone Siu

כיצד יגיע השינוי

שאלה נוספת היא האם השינויים יתרחשו באופן הדרגתי או ינבעו ממשבר נוראי? כך או כך, הפור נפל. הכסף מונח על השולחן ומתנהל סביבו דיון ציבורי והעובדה הזאת היא סוג של מהפכה.

בעשורים האחרונים היחס לשיטה הכלכלית והמוניטרית מצד הציבור הרחב, היה במידה רבה כאל דבר מה טבעי. בעבר הלא רחוק יסודות השיטה המוניטרית היו נושא לדיון ציבורי וסוגיה פוליטית חשובה. קיימת אפילו טענה שדרך האבנים הצהובות עליה צעדה דורותי בספר "הקוסם מארץ עוץ" היא בעצם משל כלכלי מתוחכם.

האם בעשור הקרוב יגלו ההמונים ממה בנוי הכסף וכיצד הוא זורם, וייצאו בשל כך לרחובות? קשה להאמין. עם זאת, לא בטוח שיש בכך צורך. כל עוד המידע זורם באופן חופשי, נקווה שהוא יאפשר למערכת לתקן את עצמן באופן טבעי.

לריפל יש כבר 200 לקוחות והיא בדרך למדינות המפרץ. כיצד ישפיע על שער המטבע XRP?

אלעד עדן מציג מאמר חדש אודות ריפל בדובאי

חברת ריפל פותחת סניף בדובאי XRP

הקסם של חברת ריפל

כולם יודעים שלחברת ריפל יש קסם מיוחד, הקסם הזה מצליח לצרף לשורותיה לקוחות לרשת הריפל-נט שלה  RippleNet. חברת ריפל היא היוצרת של מטבע ה-XRP שיש המכנים גם את המטבע בשם החברה, בסיס הלקוחות של החברה (בנקים ומוסדות פיננסיים מובילים בעולם) צומח בקצב מעורר השראה. נכון להיום, לחברת הבלוקצ'יין מסן פרנסיסקו יש כבר למעלה מ-200 לקוחות.
זה ידוע כבר שמטבע הXRP הפך להיות המטבע השלישי בעולם מטבעות הקריפטו. בצד של ה-XRP המטבע צמח באופן מדהים בשבועות האחרונים בהיקף הסחר. למרות זאת, בתקופה האחרונה לא היה שינוי משמעותי בשערו של המטבע, נראה שהדבר צפוי להשתנות בקרוב. וכצפוי, ההצלחה של חברת ריפל לצרף לקוחות נוספים ממדינות המפרץ צפויה להשפיע ישירות על שערו של המטבע XRP.
ריפל נכנסה בתקופה האחרונה לשווקים הפיננסים באסיה. הבנק הגדול יותר בערב הסעודית, אל-ראהג'י, הצטרף לפני מספר שבועות לרשת ריפל-נט, ובנק נוסף מכוויות. בתקופה הקרובה חברת ריפל פועלת להקים מרכז יזמות ופיתוח בדובאי, כאשר ריפל זיהתה פוטנציאל רחב מאוד ללקוחות מהאוזר. היות ורבים מהעובדים במדינות המפרץ הם עובדים זרים, שמבצעים העברות מטבע בהיקף משמעותיים, נוצרה לעובדים במדינות המפארץ בעיה והם נאלצו לשלם עמלות העברות גבוהות, ומשך הזמן לביצוע העברות התמשך הרבה מעבר למוכר במדינות המערב.
חברת ריפל פועל לנטרול החסמים הללו באמצעות המערכת להעברה מיידית של החברה שמחייבת עמלות העברה נמוכות במיוחד. כיום החברה יכולה לנהל ולבצע 1,500 העברות מטבע בשנייה, דבר שהופך את ריפל לרשת הקריפטו המהירה ביותר בעולם.

במזרח התיכון ובמדינות המפרץ אוהבים את טכנולוגיית הבלוקצ'יין.

 איחוד האמוריות ובמזרח התיכון בכלל, מעוניינם לאמץ את הטכנולוגיה. רק בחודש אפריל השנה, הממשל באיחוד האמיריות הודיע שהוא צפוי לאמץ את הבלוקצ'יין לנהל את הדאטה והטרנזקציות של הממשלה. שיכלול בין היתר את המסמכים המשפטיים ומידע פיננסי רחב אודות האזרחים. בנוסף, הבורסה האיסלמית הראשונה למטבעות הקריפטו צפויה לקום במהלך הרבעון הראשון של שנת 2019 (FICE).
היזם אלעד עדן - ריפל

לוגו של חברת ריפל – אלעד עדן

ריפל צופה עליה משמעותית בשער המטבע

וכפי שקרה עם מטבעות קריפטו אחרים, ההשלכות של החידושים צפויות להשפיע על שערו של המטבע XRP. העובדה שבנקים ברשת הריפל נט ישתמשו במטבע ה-XRP לשם ביצוע העברות מטבע צפויה להזניק לשמים את שערו של ה"ריפל". והדברים צפויים רק להשתפר כאשר בנקים נוספים יצטרפו לרשת של ריפל ויאמצו את מטבע ה-XRP.

גם הרשות לניירות ערך מאמצת את הבלוקצ'יין

ממאמר שפורסם לאחרונה באתר של הרשות לניירות ערך, נודע כי לראשונה אימצה הרשות את הטכנולוגיית הבלוקצ'יין במסגרת מערכת ההצבעות שלה.

 

פלטפורמת הבלוקצ'יין הוטמעה בפעם הראשונה במערכות המידע של הרשות לניירות ערך. מערכות המידע של הרשות משמעות את הגופים הפוקחים על ידה כמו גם את הצרכנים והציבור הרחב המשקיע בבורסה.
המערכת מוטעמת ב-2 שלבים –
השלב הראשון המערכת הוטמעה במסגרת מערכת העברת המסרים ומידע בין הרשות לגופים המפוקחים, ובשלב השני – המערכת תשולב גם במערכת ההצבעות שתאשר לכל משקיע להשתלב ולהשתתף בפגישות משקיעים ואסיפות הצבעה מכל מקום בעולם.
הפלטפורמה של הבלוקצ'יין כפי שנכתב רבות כבר על ידי כותבי האתר, משמשת רובד נוסף לאימות המידע ואבטחתו. היא נותנת תיקוף (תוקף) למקוריות שלו, למקור, מונעות זיוף ועריכות או שינויים לאורך הדרך. בנוסף, המערכת תשמש לשם אישור קבלת ההודעות על ידי הנמענים הנשלחות אליהן מעת הרשות.
הרשות לניירות ערך הקימה גם חממה הנקראת Innovation Hub לקידום חדשנות פיננסית ואימוץ טכנולוגיות לשירותים ולמוצרים פיננסים.
אלעד עדן מעדכן על קריפטובלוקצ'יין – הטכנולוגיה בבסיס עולם הקריפטו – הרשות לניירות ערך בוחרת גם היא לאמץ אותה
אלעד עדן מוסר כי
"בתקופה האחרונה במיוחד, אנו עדים למגמה הולכת וגוברת בעולם הפיננסים לאימוץ טכנולוגיות חדשניות בדגש על פלטפורמת הבלוקצ'יין, אימוץ הטכנולוגיה על ידי הרשות לניירות ערך צפוי לעודד גופים מפוקחים ואף את המערכת הבנקאית לשלב את הפלטפורמה במסגרת שלהם." 

המאמר פורסם באתר הרשות לניירות ערך

 

ההשקה של המוצר החדש של מטבע ריפל צפויה להיות בחודש הבא – xRapid – המטבע מזנק.

  • מייסד ריפל, בטוח כי המוצר החדש של ריפל xRapid ייכנס לשימושים מסחריים מיד עם ההשקה שלו הצפויה בקרוב.

  • ריפל טרם מסרה אודות בנקים הבוחנים את המוצר החדש xRapid אך ציינה כי הראשונים לאמץ אותו לא יהיו מהמערכת הבנקאית.

  • יחד עם זאת, נמסר על ידי אלעד עדן כי כיום יש 120 בנקים בשיתוף פעולה עם ריפל במוצר שלה המבוסס על הבלוקצ'יין xCurrency.

חברת ריפל הידועה כמפתחת המטבע ריפל (XRP) יוצאת עם שירות חדש

החברה העומדת מאחורי המטבע "ריפל" מסרה כי המוצר החדש שלהם, xRapid ייכנס לשימוש בחודש הבא, סגר סרהבי, מנהל הרגולציה בריפל למזרח הרחוק ולמזרח התיכון אמר כי קיימת התקדמות משמעותית באימוץ המוצר החדש שמטרתו להאיץ את ביצוע העסקאות באמצעות המטבע XRP.

את'ר וביטקויין באתר של אלעד עדן

מטבעות קריפטו – את'ר וביטקויין, מטבע ריפל (XRP)

החבר'ה של ריפל מציינים כי המוצר שלהם, xRapid ייאפשר שימוש בXRP כ"גשר" בין המטבעות ויאפשר לספקי תשלום, חברות העברות כספים לעבד ולאשר העברות כספים בינלאומיות במהירות רבה מאוד, להבדיל מהמצב כיום. כך לדוגמא, בנק אמריקאי מעוניין לבצע העברה מדולר ארה"ב לבנק הודי המחזיק רופי הודי. לשם ביצוע ההעברה נדרש לשם כך על הבנק להחזיק 2 חשבונות מט"ח לשם ביצוע המרת הכספים. עם המוצר החדש, xRapid, הבנק הראשון יקנה טוקן של XRP לפי השיעור שיהיה מעוניין להעביר והבנק ההודי ימיר את ה-XRP בהודו ללא כל צורך בהעברה וכיו"ב.

לחברה שיתופי פעולה עם מוסדות פיננסיים מוכרים, כדוגמאת אמריקן אקספרס וסנטנדר, אך שיתופי הפעולה הללו התמקדו עד היום במוצר הראשון של החברה שנקרא xCurrent.

 

לינק לכתבה המלאה של מטבע ריפל (XRP) באתר של חברת ריפל – לחצו כאן

 

מה משפיע על מחיר הביטקוין ועל התנודות בערכו?

אנחנו שומעים רבות על התנודות במחיר הביטקוין בחדשות – פעם הוא קובץ לאלפי דולרים ויום למחרת הוא עלול לצנוח מטה בעשרות אחוזים. לאור הדיווחים הללו, השאלה הטבעית שעולה היא מה משפיע על המחיר של המטבע הדיגיטלי המפורסם? היזם אלעד עדן מספק תשובות לשאלה זו.

"הביטקוין, כידוע, נסחר בשוק החופשי", אומר אלעד עדן. "הערך שלו מושפע מהיצע וביקוש של המשקיעים בו, בדומה לכל שוק תקין. לכן, אירועים שונים ברחבי העולם משפיעים על מחירו בהתאם".

לדוגמה, מצד אחד הלגיטימציה שהביטקוין קיבל בתור אמצעי תשלום במקומות שונים ברחבי העולם, כמו יפן, היא גורם לעליית ערכו של המטבע הדיגיטלי; אך מצד שני, אירועים שליליים כמו פריצות לאתרי מסחר ויצירת רגולציה נגד המטבע עלולים לפעמים ליצור אפקט של פאניקה אצל מחזיקי הביטקוין, שממהרים למכור אותו ואז מחירו יורד כי יש יותר היצע בשוק.

"לכן", מסכם אלעד עדן, "כמו בכל שוק גם בביטקוין יש תנודות, ומי שמבטיח לכם יציבות בכל זאת – פשוט תזכרו שהנבואה ניתנה לשוטים".